A EOS implementa com sucesso as disposições da Diretiva NPL.

Ocasionalmente, algo que inicialmente parece insignificante pode ter consequências de longo alcance. No final de 2021, a Diretiva da UE 2021/2167 sobre prestadores e compradores de crédito entrou em vigor na Europa. Dentro da União Europeia, ela foi criada para fornecer uma estrutura uniforme para a compra e processamento de créditos não produtivos (NPLs). Atualmente, a regulamentação, geralmente referida como "Diretiva NPL", está sendo implementada nas leis nacionais dos estados membros, mudando fundamentalmente o mercado como resultado.

Empresas como a EOS, que investem em portfólios de crédito e são especialistas em gestão de recebíveis, agora precisam de autorização do respectivo país – e devem atender a requisitos precisamente definidos em relação à gestão, processos e interação com os consumidores.

A EOS é sinônimo de liderança na indústria, então a conformidade com os requisitos legais e regulamentos da indústria é um dado para o Grupo EOS. A empresa está trabalhando arduamente para implementar as disposições das leis nacionais resultantes da Diretiva e já pode relatar inúmeros sucessos. “A responsabilidade operacional pela implementação recai sobre nossas subsidiárias nacionais. Mas, como Grupo, estamos coordenando a troca de informações e melhores práticas e estamos disponíveis como principal ponto de contacto”, diz Freda Stockfleth, Vice-Presidente Sênior de Assuntos Jurídicos Corporativos. É um bom exemplo das sinergias que resultam da internacionalidade da empresa.

A ideia básica por trás da Diretiva NPL era reduzir os altos estoques de créditos não produtivos nos balanços dos bancos dentro da UE. Anteriormente, não havia uma estrutura legal comum nos países da UE para lidar com NPLs. O objetivo da diretiva é, portanto:

• padronizar as regulamentações para prestadores e compradores de crédito na UE,
• simplificar a venda de NPLs, incluindo além das fronteiras nacionais,
• e fortalecer os direitos dos consumidores.

Os novos requisitos que os prestadores de crédito devem atender incluem:

• Regras de conduta para negociações justas e transparentes com os mutuários
• Obrigações de informação para com os mutuários
• Novos processos de gestão de riscos e conformidade e verificação de mecanismos de controle interno
• Obrigações de relatório para o respectivo órgão de supervisão nacional

Para muitas empresas que operam no segmento de gestão de recebíveis, o estabelecimento e a adesão às novas regulamentações exigem uma expansão abrangente de estruturas e processos, relatórios adicionais e esforços extras de conformidade. O Grupo EOS está liderando pelo exemplo: “Em todos os países relevantes, a EOS já recebeu ou solicitou a autorização correspondente ou solicitará dentro do prazo especificado”, diz Stockfleth.

Atualmente, as empresas EOS na Alemanha, França, Dinamarca, Grécia e Croácia obtiveram a autorização relevante. Em outros países, como a República Tcheca, o Grupo em breve apresentará sua aplicação. Onde isso ainda não aconteceu, é devido às diferentes taxas de implementação dos países envolvidos. O prazo para implementar a regulamentação na legislação nacional era, na verdade, dezembro de 2023. Mas, em alguns casos, apenas um projeto de ato de implementação está disponível (por exemplo, na Espanha, Bélgica e Polônia) – ou nem mesmo há um projeto publicado (como na Áustria e Portugal).

Duas subsidiárias nacionais mostram como as empresas EOS estão atendendo aos requisitos da Diretiva NPL em nível local.

Na Grécia, a diretiva foi implementada através da Lei 5072/2023 e outras disposições em vigor desde dezembro de 2023. Isso resolveu questões críticas sobre a representação legal dos prestadores de crédito e simplificou vários processos. No entanto, ainda havia desafios consideráveis a serem superados.

Agora existem requisitos regulatórios mais rigorosos, por exemplo, com foco no tratamento justo dos mutuários, incluindo comunicação clara sobre processos de cobrança de dívidas, proteção de seus direitos e mecanismos de privacidade de dados. Os prestadores de crédito devem solicitar uma licença e enviar relatórios regulares ao Banco Nacional da Grécia e ao Ministério da Economia. Da mesma forma, sistemas avançados de gestão de riscos devem ser desenvolvidos para identificar e mitigar os riscos associados aos portfólios de NPL.

A EOS Grécia foi muito rápida em apresentar resultados: “Obtivemos nossa nova licença de serviços no final de junho de 2024 e atualizamos nossos sistemas online, como o portal de pagamento para consumidores”, diz Anthony Messados, Diretor Executivo da EOS Grécia. Para isso, de acordo com os requisitos, a subsidiária nacional grega desenvolveu um sistema de informações personalizado que fornece aos mutuários informações atualizadas, como registros detalhados de valores devidos, custos ou a taxa de juros aplicável.

A Dinamarca transpôs a Diretiva NPL para a legislação dinamarquesa em dezembro de 2023. Peter Hægerstrand Jensen, Diretor Executivo da EOS Dinamarca, identifica tanto desafios quanto oportunidades na nova lei. “Por um lado, o processo de autorização para uma licença como prestador de crédito representou uma carga de trabalho extensa e intensiva.” Mas valeu a pena: a EOS Dinamarca recebeu sua licença do órgão de supervisão dinamarquês em junho de 2024.

Além disso, a documentação dos processos de conformidade e governança envolveu muito mais papelada do que antes, mesmo que a EOS Dinamarca já tivesse dado grande ênfase a isso no passado.

Por outro lado, as novas regras também abriram novas oportunidades – porque as regulamentações dinamarquesas anteriormente impediam os bancos de vender portfólios. “Esses obstáculos foram eliminados quando a diretiva surgiu. Por isso, no futuro, esperamos um volume de negócios ainda maior”, diz Jensen.

Provavelmente levará mais alguns meses até que a Diretiva NPL se torne lei em todos os países da UE e o mercado realmente se harmonize. Em muitos lugares, as subsidiárias nacionais da EOS mostraram como a diretiva pode ser implementada de forma eficiente.